2020年各家保險公司重新調整費率和條款
趨勢是調漲保費或縮減保障
影響比較大的是儲蓄險、終身醫療險、壽險、失能險等
很審慎的重新搭配
所以在挑選方案和條款上花了好多時間重新整理比較
跟各位朋友說抱歉～讓透過網路諮詢我的朋友們久等囉
新的2020年5方案也重新出爐啦～
挑選原則首重避免條款陷阱，次重保費與保障的槓桿
希望大家都選到最適合自己的保障
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這篇完全沒有幫任何一間保險公司業配
純粹是自己碩士、博士論文都是關於社會保險（勞保、公保、國保等）和家庭福利政策領域
為了深入瞭解完整的經濟保障體系，我考取了壽險、產險、投資型、外幣等證照
論文也得到國內TSSCI期刊刊載，以及美國社會科學年會的發表機會
此外，我考上公務員，有公務人員高考三級社會行政合格實授資格
在辭去公職之前，每天面對社會保險、社會福利申請
看過很多沒有規劃好保障的家庭，陷入困境的痛苦和無奈
就這樣累積了社會保險和商業保險的實務與學術能量
（威娃13週大的超音波，還不知道地中海貧血基因檢測結果）
不過最重要的是，今年我懷孕了，肚子裡有了小生命Viva(威娃)
從前環遊世界那種漂泊瀟灑、不怕失去的個性，收斂多了
懷孕初期被醫生告知我和先生都有地中海貧血
威娃在基因上，有1/4的機率會是重症地中海貧血
（地中海貧血重症會胎死腹中、出生就夭折或終身輸血至十歲左右離世）
更深深體會，生命好脆弱、好無助
似乎隨時都有可能終止那聽起來強而有力的心跳聲
我想用我的專業來幫助更多需要的人，或許這也是長輩所說的幫孩子「積福報」吧
（懷孕以後，南極旅行的照片感覺是好遙遠以前的事啊）
總之…對不起前面感性的廢話了這麼多
重點是…這篇要幫大家整理：
＊醫療保險的基本觀(ㄋㄟˋ)念(ㄇㄨˋ)
＊醫療險條款的理賠陷阱
＊新生兒／早產兒投保時機建議
＊比較市面上的醫療險表單
＊提供不同預算的新生兒醫療險組合給大家參考選擇！
→基本觀念：挑選新生兒醫療保單要注意的事
１、一定要買保險嗎？
台灣有世界知名的健康保險，分擔了不少醫療費用
但在政府財務窘迫的情況下，二代健保對於自付醫療部分也更多了
世界銀行（world bank)曾經對經濟安全體系建立了多柱式的體系保障
提醒人們完整的經濟安全
包含政府的社會救助（如低收入戶）、社會保險（如勞保、農保）
以及，員工退休制度、商業保險、家庭供養等
也就是完整的經濟安全規劃，事實上這五者缺一不可
商業保險的部分，就是補足政府規劃的不足，讓自己更多一層的保障
在經濟能力允許的情況下，購買不造成負擔的保險可以避免因疾病而陷入貧窮的困境
（圖片來源：Pension Indicators - Reliable Statistics to Improve Pension Policy-making」）
２、保險費應該多少最好？
一般保險費都會以「雙十原則」來規劃，保障10倍、保費1/10
也就是「保障必須是年收入的10倍，但保費要控制在年收入的1/10以下」
年收入100萬的話，壽險保額要是1000萬，保費則是年繳10萬內
除了雙十原則之外，還要看被保險人的「家庭責任」
如果是家庭主要經濟來源者，那就要有相對高的保障
新生兒幾乎不負家庭責任，但為了避免新生兒的醫療費用致使家庭經濟困頓
我給威娃規劃的保單特別著重在他的失能險、重大疾病和住院醫療（壽險部分降到最低）
每年保費約1.5~3萬元就能有很充足的保障
３、我應該挑選哪家的醫療險保單最好？
看過很多理賠糾紛訴訟，有些保險公司會用百百種理由拒絕理賠
像是文件刁難、診斷證明不符理賠條款、醫療等待期、未誠實告知、除外責任之類的
當然以實務經驗上，我知道有些知名保險公司惡性拒賠（這裡不便指名…
寧可走上訴訟途徑和保戶糾纏，也不願理賠
對保戶來說是勞心傷財的
其實，保險商品就像手機一樣，會一直推陳出新
每年都有新的保單上市，如果要說哪家一定最好，其實每年都會有點變動
所以勤做比保單比較、挑選理賠紀錄佳的保單，會是較好的選擇
也有人說，那就選保險經紀人就好啦，避免單一保險公司的業務員
在理賠上不屬於任何保險公司，可以提供較好的保單組合和理賠服務
老實說，保險經紀公司的業務未必有完整的保險素養
如果保經沒有定期更新商品資訊，一直使用罐頭保單，那其實效果也不大
遇上那種抽酬第一的保經，可能只會推薦保戶有利於業務傭酬的保單
但整體而言，還是會比單一的保險業務稍佳
建議對保險概念有基礎的朋友，可以試著自行比較，避免被業務牽著走
我每個月會定期更新新上市的保單，尤其在購買前會詳細比較
也會從理賠效率、保障內容、條款細節、服務態度等面向來判斷是不是該購買
４、「終身險」和「定期險」哪個好？
終身險繳費20年後終身不用再繳費，保費高很多
定期險是每年定期繳費，保費便宜，但會隨著年紀而增加保費
實支實付的方式減低了保費付擔，但大多定期限在75歲之後就無法續保
終身險因為保費高昂的關係，酬傭比定期險高，所以常是業務員強力推銷的商品
但在保戶購買保險上，終身險的優勢僅在於保戶長壽到90歲以上
(2017年國人的平均壽命為80.4歲；其中男性77.3歲、女性83.7歲)
如果沒有到這麼長壽的話，定期險的時間價值是高很多的
重點就是…我們不知道自己會活到幾歲，所以到底該買哪個呢？
保險應該首重的是保障充足、保費不構成經濟壓力
所以在有限的經濟力能下，我幫威娃首先規劃的是定期險
經濟能力充足的話，才再提高終身失能、終身癌症保額
以應付老年可能會面對的風險
那很長壽怎麼辦？
比起買終身險省下來的錢，可以配套定存、儲蓄或投資理財
防止在超過75歲之後所面對的高齡風險（這以後就讓Viva(威娃)自己存囉！）
５、「住院日額」和「實支實付」有什麼差別？
住院日額又被稱為「定額給付」，在發生住院等情況下
按一定金額再乘以一定住院天數來給付
實支實付又被稱為「限額給付」
保單會分別提供每日病房費用、每次住院費用及每次手術費用的一定限額
用醫院收據向保險公司申請，並在限額內實支實付
這兩種理賠也會在不同情況下各有優缺點
如果都住健保房、沒有手術或其他花費，實支實付領不到一毛錢
但住院日額可以按定額來領取
如果升級雙人房、單人房，且有手術的情況下
住院日額只能領定額，實支實付卻還能領到升級病房及手術的自費項目
在健保DRGs新制、住院天數逐漸減少，且自費項目愈來愈多情況下
其實「住院日額」的方式並不能提供最佳的住院保障
有住院經歷的人就更清楚，大醫院的健保房常常一位難求，升級雙人房、單人房在所難免
此外，醫療費用未必完全會由健保全部給付，自費項目越來越多
以保險「補貼實際損失」而非「賺錢」的角度來說
還是實支實付的保單才能補償醫療損失，最好以雙實支實付規劃提高保障額度
→進階知識：保險業務員沒告訴你的10件事
１、理賠申請「正本」與「副本」
醫療理賠都需要醫生診斷證明和醫療收據
特別要注意是用「正本」或「副本」來理賠
尤其是搭配雙實支實付，我都會優先考慮可以副本理賠的
因為公司有團保、政府有勞保、小孩有學生保險，這些可能都要正本
如果選擇正本的保單，可能就會損失其他保障啦
２、住院費理賠陷阱
既然實支實付比較優，那要怎麼挑選保單呢？
保險業務員常常會推銷說「只要住院就可以領○○○元」
其實也沒說錯，只要住院就提供實支實付的理賠（條款如下圖）
只是業務員不會告訴你，在健保DRGs新制下，住院天數逐漸減少、自費項目越來越多
如果條款只給付「住院」的話，那你在門診的實支實付就沒辦法給付
現在有很多疾病是在門診掛號、使用自費藥液或藥品的，沒看清楚條款就一毛都領不到囉
我會挑像下圖這樣的住院給付，包含「住院或接受門診外科手術診療」
這樣理賠範圍更大，當然保障也就更全面
３、手術費理賠陷阱
現在有很多門診手術免住院，例如白內障人工水晶體手術
如果手術費以住院為前提，那就會申請不到理賠金（如下圖）
所以，在手術費的部分，一定要選擇有門診手術的比較優
條款會長成下面這樣，就要特別留意囉
此外，同一手術部位，有些條款會限制只賠一次：
「同一保單年度內接受二次或以上之住院或（及）門診手術治療時，本公司僅給付一次手術醫療保險金」
這種條款就要特別注意，要選擇無限定次數的較優
４、雜費理賠陷阱
雜費的條款很零散，也是很容易被忽略的地方
就算看到條款上有理賠門診手術，也不能掉以輕心
因為手術雜費也常常是隱藏在條款裡的玄機
條款資料必須可以看到每一個項目，住院、雜費、手術費等
都是在住院或是門診手術時可以申請，就不會有問題
（這部分的條款太細瑣這裡就不一一列出啦）
５、癌症理賠陷阱
癌症險要特別注意的就是併發症了
例如肝癌末期的病患可能會出現嚴重腹水症狀，需要住院抽腹水
但條款中如果沒有給付併發症的話，保戶就得不到理賠（如下圖）
保單的條款真的非常重要，有些人覺得已經加保了就沒問題
但其實理賠的項目和範圍影響甚鉅
而且各家保險公司的條款不一，這邊也只能舉例讓大家瞭解
雖然條款上有理賠併發症，但只有身故才有併發症理賠，其他治療都沒有（如下圖）
我會挑選的條款是癌症併發症治療或身故都要理賠
這樣保障涵蓋範圍才廣（如下圖）
６、意外醫療理賠陷阱
意外險有一些保險公司燒燙傷必須存活6天才會賠
在意外險的條款上，可以看到如下圖
每家保險公司在意外醫療險上的限制有所不同
要特別注意給付的條件和規定
７、降低保費有方法
新生兒的保費在年繳1.5萬～3萬左右其實就很充足了
如果真的預算有限的話，就把保費高的終身險降低、提高定期險的部分
另外，也不要忽略父母的公司裡是否有團保？
這類型的團保通常保費較低，例如公務人員有闔家安康方案
這些都可以一起搭配運用，在有限的預算裡拉高保障
８、新生兒保單生效期日與醫療等待期
新生兒在投保當日保單就生效了
但仍然有醫療等待期一般疾病30日、重大疾病90日的限制
看過一些保險業務員，推銷的時候說可以先簽媽媽的名字
等到出生後再換上新生兒的名字投保來節省等待期
事實上，他的起算日仍然是以嬰兒名字投保日為主
在選擇保單的時候不要被話術影響而急躁，看清楚條款才是最重要的
（喵口：威娃～快出來當我的小小鏟屎官～）
9、早產兒可以投保嗎？
保險公司不是慈善事業，所有的費率都是精算過的
而且是以沒有體況的新生兒做為計算基礎
因此，早產兒確實有被拒保或延保的可能
留下拒保紀錄是有可能會影響下一次的投保的
所以，一般會依照早產新生兒出生的體重和身高來給予投保時機建議
每家保險公司的送件時機不太一樣，一般會是要滿1足歲或達到生長曲線後
檢附病歷、幼童問卷、幼童手冊等資料送件
１０、新生兒保單準備時程
＊出生前：為寶寶取好名字、規劃好新生兒保單內容
＊出生滿48小時：醫院採血進行11項先天代謝異常疾病檢查
（健保給付，若有異常會在出生10日左右收到通知）
＊出生１週內：報戶口，取得分證字號就能投保（盡早投保避免有體況被拒保或延保）
（至戶政事務所報戶口需準備：寶寶姓名、新生兒手冊、戶口名簿、申請人身分證、簽章）
＊投保成功後：做新生兒自費健康檢查
（等待期疾病30天、重大疾病90天等待期，等待期內發生的疾病保險公司可以拒絕理賠）
→2019年最新新生兒醫療罐頭保單5方案
新生兒醫療保障包含失能、癌症、重大疾病、雙實支實付醫療、意外等
規劃重點是涵蓋項目完整、保障額度充足、避開保險理賠陷阱
另外，因為新生兒的家庭責任趨近於零，身故保障我會放較低的比重
盡量提高可能會讓家庭經濟陷入困境的失能險、重疾、癌症、醫療的部分
下面為大家規劃的不同方案，都是有通過理賠條款陷阱的考驗
當然，也依照經濟能力來提供不同預算的方案：
鏘瑯～如果預算充足的話，這個方案年繳男寶約新台幣33,000元；女寶約30,000元左右
非常完整的醫療費用、重大疾病、癌症與失能險給付
我打算幫Viva(威娃)規劃的就是這個方案啦
沒變法讓她含著金湯匙出生，但至少有金湯匙方案超完整保障XDD
如果要省點預算的話，我也規劃了銀湯匙方案，年繳男寶約新台幣26,000元；女寶24,000元左右
也是很不錯的保障內容，發生風險時還是能有效利用槓桿效應
再來就是銅湯匙方案了，這個方案年繳男寶約22,000元；女寶約20 ,000元
缺點就是在重大疾病和失能的部分，只能做基本的補充
主要還是拉高醫療保險的部分，減輕新生兒疾病治療的開銷負擔
沒有金銀銅沒關係，至少還有鐵湯匙方案，年繳男寶約16,000元；女寶約15,000元
預算很緊的話，至少有把鐵湯匙陪寶寶渡過童年
其他的就等寶寶長大再自己補足啦
我看過很多業務員強調可以規劃1萬元的小資方案保單
我必須說，要出從幾千元到幾萬元的保單，對業務來說都是沒有問題的
有問題的是保障的項目和內容可能沒辦法涵蓋風險
基於很多父母「有總比沒有好」的護子女心切，我也規劃了免洗湯匙方案
免洗湯匙方案男寶年繳約11,000元，女寶約10,000元左右
一旦有預算就趕快幫寶寶升級環保湯匙吧XDD
以上五種方案，條款都是經過審視，沒有理賠陷阱的
就像前面說的，如果有公司有團險可以搭配使用降低保費
但每個人所屬公司、需求和條件不一，這裡沒有辦法一一羅列
保險商品有很多眉眉角角，有些重大疾病保單在新生兒的時候很貴
大約到了六歲，保費就會變便宜，這時候就會建議抽換一些定期保單
保費不變，但保障大幅增加
這裡只能很簡要的先把幫威娃規劃的保單和資料整理分享給大家
希望每個小生命都在平安無後顧之憂的家庭～快樂長大♥
